買危疾保險是不少人第一份「花大錢」買的保險。
產品五花八門，條款複雜難懂，往往令人摸不著頭腦。
本文為你拆解6大關鍵，精明投保！
1. 有身故賠償 VS 沒有身故賠償：別讓網紅產品迷惑你
你可能聽說過「沒身故」的保險較平，但背後隱藏著不少風險。
危疾保險需要索償證據，死後恐難提供
索償危疾保險時，通常需要：
- 註冊醫生或專科醫生的診斷書
- 醫學檢查結果，包括臨床、放射學、組織學和實驗室證據
問題是，這些檢查必須在受保人生前處理。
若遇上急性中風、心臟病或意外，可能來不及準備證明文件，最終無法獲得賠償。
為何不要買沒有身故賠償的危疾保險？
不帶身故賠償的危疾保險較易引發爭議。
例如，受保人猝死不獲賠償，家屬難以接受而鬧上新聞。
最後都不會賠到，因為保費結構就沒有人壽成份，所以才會比較平。
如果你想家人盡快取得賠償，選擇「沒有死亡賠償」時需要三思。
影響可能比你想像中更大。
2. 消費式 VS 儲蓄式：各有優劣，組合最實惠
消費式：年輕超平，中年變貴
消費式保險在年輕時保費特別便宜，這是它的主要優點。
但它也有明顯的缺點：50歲左右（正是易患重病的年齡）保費開始急升；
保額不會增加，因通脹購買力隨時間下降；
而且通常不會保障終身。
儲蓄式：一次過搞定，退休有回報
儲蓄式保險的優點包括：指定年期內搞定保費，保障終身；
有紅利派發，可抵消部份通脹；
退休時如不需要可以退保，作為額外一筆退休金。
但它的缺點是保費比消費式貴。
聰明做法：小孩子才做選擇題，成年人當然是全都要
小孩子才做選擇題，成年人當然是全都要。
預算不足可以兩樣一齊買，可以減輕保費負擔，又能買夠足夠保額。
日後可以把消費式改為儲蓄式或到退休時或
日後保額不需要那麼大時可以選擇退保消費式的保障
或者減細保額，減輕保費負擔。
3. 多次賠付：一次不夠，多次更好
以往危疾保險「賠一次就完」，如今「賠完再賠」已成主流。
這種保險的優點是可應對人生多重打擊，
例如：40歲確診肺癌，60歲又患上心臟病，兩次都能獲賠100萬。
但要注意，這類產品保費會較一次性貴，
預算有限時，建議先確保基本保額足夠。
4. 繳費年期：越長越有利
在繳費期中賠過危疾，往後保費不用交！
長繳費期的優點是：若在繳費期間確診重病，之後的保費可豁免；
進入多次賠償階段，相當於免費保障。
選擇較長的繳費年期，除了較大機會在繳費期中招，也可把每年保費降低。
長年期的總保費比短年期的總保費會比較多，
但如果計返每年購買力的遞減，其實總購買力保費不會爭太遠。
5. 早期嚴重疾病保障更貼心
別以為要病到五顏六色才給錢！
(就算重病, 現在也不一定要很後期才賠償)
現今不少危疾保險已涵蓋「早期嚴重疾病」，讓你及早治療、及早康復。
挑選時，留意：是否涵蓋高發早期嚴重疾病，如原位癌、通波仔。
6. 癌症復發、二次中風
部份多次賠償危疾保險只保障「不同」疾病，
有些公司把100種重疾分成6組，同一組只賠一次，
理想的保障方式
- 最佳選擇：「不分組」保單
- 所有重疾互不相關，每種疾病都能獨立理賠
- 提供最全面的保障，但保費較高
- 次佳選擇：「合理分組」保單
- 將高發疾病（如癌症、心臟病、中風）分別獨立成組
- 其他較少見疾病可合併為一組
- 在保障和保費之間取得平衡
關鍵考量
- 癌症、心臟病和中風是最常見的嚴重疾病，應優先考慮這些疾病的保障和復發賠償
- 分組越少，保障越全面，但保費也會相應增加
你買的是保障，還是一疊保單?
切記：你買的是保障，而不是在需要時賠不到的保單。
需要用心了解每個細節，因為這關乎你和家人的未來。
掌握選擇危疾保險6大關鍵：
- 有身故賠償 VS 沒有身故賠償
- 消費式 VS 儲蓄式的巧妙組合
- 多次賠付的重要性
- 繳費年期的策略選擇
- 早期嚴重疾病保障的意義
- 「疾病分組」與復發保障的細節
以上衡量重病保險的標準，根據以上指標做資料蒐集的時候可以慳返不少時間。
但係如果真係要買的話，身體情況可能經幫我們排除咗好多保險。
如果你想詳細了解重病保險，不妨找我了解一下